養老規劃迫在眉睫,看看哪家養老信托產品更周全?

時間:2021/10/15 15:19:27用益信托網

第七次全國人口普查數據顯示,我國60歲以上人口已超2.6億,占總人口數的18.7%。《中國老齡產業發展報告》預計,2030年我國60歲及以上老人將增長到3.7億。為應對人口老齡化挑戰,做好養老規劃,迫在眉睫。


根據市場主體,目前可以將養老金融產品劃分為保險公司、基金公司、銀行和信托的養老金融產品四類。根據提供市場中的主體,可以將養老金融產品劃分為四個主要類別:


銀行的養老金融產品


養老理財產品是指由商業銀行設計發行的,以追求養老資產長期穩健增值為目的,鼓勵客戶長期持有的銀行理財產品。目前,銀行養老理財尚處于起步階段,設計并開發養老理財產品的銀行數量較少,每家發行的養老理財品種大約兩款到五款之間,全市場可供選擇的銀行養老理財產品尚不足百款。為數不多的養老理財多為低風險、開放式的產品設計,期限類別集中于半年至三年,主要投資于高流動性、固收類資產,呈現出較強的產品同質化。銀行養老理財金融產品的起購金額較高,一般要求5萬元起購;收益率在4%—6%之間;部分產品的發售對象要求50周歲以上;產品期限長,一般在1年以上。銀行推出的個人養老保障產品的總體規模不大,據不完全統計大約在200億元左右。


實際上,為了滿足人民群眾的養老需求,促進第三支柱養老金融產品豐富發展,日前,銀保監會決定開展養老理財產品試點,制定并發布《關于開展養老理財產品試點的通知》,自2021年9月15日起施行。銀保監會選擇“四地四家機構”進行試點,即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳、光大理財在青島開展養老理財產品試點。試點期限一年。試點階段,單家試點機構養老理財產品募集資金總規模限制在100億元人民幣以內。


保險公司的養老金融產品


商業養老保險養老保障管理產品是養老保險公司向個人或機構發售的理財產品,可以分為團體養老保障管理產品和個人養老保障管理產品。


例如,太平人壽的首款政策支持型專屬養老保險產品,歲歲金生在產品設計上,采取賬戶式管理,并分為積累期和領取期兩個階段。消費者年滿60周歲后方可領取養老金,確保了養老金的專款專用;同時,可以選擇終身領取或固定領取(10年或20年),也可選擇月領或年領,消費者可自主定制與自己適配的養老專屬方案。除了養老的專屬屬性,歲歲金生更“亮眼”的創新在于其在積累期采取“保證+浮動”的模式:提供穩健型(A賬戶)、進取型(B賬戶)兩種不同的投資組合,以滿足不同風險偏好的消費者。據悉,A賬戶專為風險保守型客戶設計,B賬戶則考慮了進取型客戶的需求,在保證資金安全的基礎上,對多種資產進行平衡配置。


基金公司的養老金融保險產品


養老基金通過發行基金股份或受益憑證,募集社會上的養老保險資金,委托專業基金管理機構用于產業投資、證券投資或其他項目的投資,以實現保值增值的目的。證監會于2018年3月2日正式發布了《養老目標證券投資基金指引(試行)》,規定養老目標基金是以追求養老資產的長期穩健增值為目標,鼓勵投資者長期持有。根據資產配置策略的不同,養老目標基金可以分為目標風險型基金(TRF)和目標日期型基金(TDF)。


信托養老金融產品


養老信托是事務型信托之一,它是指委托人基于對受托人的信任,將其財產委托給受托人,由受托人按委托人的意愿,以自己的名義為了受益人的養老目的而對財產進行管理或者處分的行為,或為受益人提供全面養老服務的行為,或將財產或財產權用于養老產業的開發和建設的行為或安排。養老信托可為老年人或其利益相關人提供養老服務、投資理財服務并實現財富傳承等功能,融合了養老服務與金融服務,實現了老年人的資產保值增值、日常身體照料及醫養的愿望。


2016年,國內首款金融養老信托產品——安愉人生系列,就是由興業銀行與外貿信托聯合推出,面向私人銀行客群,兼具個人養老和家族財富傳承雙重功能。


2020年,重陽時節,中航信托推出養老信托產品——鯤瓴養老信托,結合保險金信托優勢,將終身壽險保單裝入信托賬戶,通過保險杠桿和信托架構設計,鎖定保險保值雙目標。


今年7月,愛建信托又推出了養老信托業務——高端養老項目:樂雅集·上海朱家角國際頤養社區。據悉,該項目清晰有效的產權歸屬與信托產品確權,愛建信托作為受托人代為管理,通過信托文件約定,使得全體受益人間接擁有養老物業資產。并且,創新式信托受益人代表會制度,受益人代表會書面形式指令受托人行使期間信托事務,讓受益人利益更加有保障。這款養老信托產品具有可轉讓、繼承、出租的產品屬性,便捷靈活。


今年年中,中融信托家族客戶成功設立該公司首單養老信托,該單養老信托是中融信托推出承裔頤和系列養老信托的首單,具體結構安排為受托人根據與委托人達成的合同約定,養老信托期限涵蓋委托人及配偶的整個養老期間,在保障委托人及配偶高品質的養老生活同時,通過受益人順位的安排,實現家族財富的傳承。


今年,重陽佳節到來之際,光大信托打造的“光風霽月,潤養暮年”養老主題家族信托蓄勢待發。該養老主題家族信托以信托架構為服務載體,聚焦全周期、多場景養老需求,通過長期穩健的資產配置實現各項養老費用的持續支持,并通過投資養老社區建設鎖定入住權益,滿足養老軟硬件需求;通過法律、稅務專業建議,運用各類傳承工具進行家族財富傳承的整體規劃,將品質養老、健康養老、旅居養老、智慧養老等服務落到實處;最后,通過嫁接慈善信托,助力“老有所為”及家族精神傳承,并對特定群體進行慈善反哺和養老保障。


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養老信托的設立直至終止,根據老年人的健康情況,通常歷時幾十年,信托的制度優勢可以保障養老財產的獨立性,提高了養老信托財產的安全系數,保證了受益人收益的穩定性和確定性,不僅可以存續于受益人(老年人)的整個晚年時期,也可從中年延續至老年,還能夠通過信托條款,存續于指定的下一代,并要求下一代探望照顧老人,保障安享晚年。



作者:
來源:家 族 辦 公 室 雜 志

責任編輯:Tnews

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